Mattias Munter, Skandia, Ingvar Backle, Svenskt Näringsliv, och Erik Sjölander, Småföretagarna
Foto: Skandia, Ernst Henry Photography, Småföretagarna

Mattias Munter, Skandia, Ingvar Backle, Svenskt Näringsliv, och Erik Sjölander, Småföretagarna.

Experter till företagare: Så räddar du pensionen

Publicerat av Gabriel Cardona Cervantes

Egenföretagare måste bli bättre på att skilja en tjänstepension från en annan. Annars riskerar de att bli ekonomiskt utsatta i framtiden, varnar pensionsexperter. ”Risken är att placeringarna hamnar rakt ner i källaren”, säger Ingvar Backle, pensionsexpert på Svenskt Näringsliv.

Tjänstepensionen hittas sannolikt inte på toppen av en företagares att göra-lista. Men det blir inte bättre av att skjuta på pensionsplanerna. Då finns det stor risk att bli ekonomiskt utsatt i framtiden, förklarar Mattias Munter, pensionsekonom på Skandia.

– Sveriges nio av tio anställda omfattas av kollektivavtal vilket inkluderar både tjänstepension och sjukförsäkring. Men som egenföretagare har man mer ansvar än en anställd att säkra sin trygghet på kort och lång sikt. Dels måste man ta hand om pensionen i större utsträckning och dessutom måste man även teckna olika försäkringsskydd, säger han.

En bra tumregel är att vara på samma nivå som en anställd som omfattas av kollektivavtal vad gäller lön, försäkring och pension, anser Ingvar Backle, pensionsexpert på Svenskt Näringsliv.

– Det kan vara svårt att avsätta för mycket pengar när du precis har startat företag. Men så fort möjligheten finns, kanske efter två, tre år måste du börja tänka på att dels ta ut en marknadsmässig lön och dels en tjänstepension baserat på den lön du har lyft, säger han.

Skillnad på pension och pension

Men det finns skillnad på tjänstepension och tjänstepension, menar Mattias Munter. För att uppnå en pensionslösning som kan likställas med den anställde, måste egenföretagaren försäkra sig att tjänstepensionen innehåller traditionell försäkring.

– En traditionell fondförsäkring garanterar minsta utbetalning av pension och försäkringsbolaget sköter alla investeringsbeslut. Det är en självklar del i den kollektivavtalade tjänstepensionen, men det är inte alls lika självklart för egenföretagare, säger Mattias Munter.

Ingvar Backle fyller i:

– Fördelen med traditionell försäkring är att den alltid garanterar en viss minsta pensionsnivå. Motsvarande garanti finns inte med fondförsäkring. Man kan till viss del se traditionell försäkring som en ”global mixfond” innehållande aktier, ränteinstrument och kanske fastigheter men med en garanti under vilken pensionen aldrig kan sjunka, säger han.

Traditionella försäkringar hamnar i skymundan

Problemet är dock att traditionella försäkringar är mindre populära att marknadsföra vilket gör att de hamnar i skymundan för alternativet: Fondförsäkring, med andra ord fondplaceringar.

– Traditionell försäkring är bra inte minst för den stora grupp människor som saknar intresse att noggrant följa sina pensionsplaceringar. Men det har i stället blivit populärt i pensionsindustrin att erbjuda olika typer av fonder, säger Ingvar Backle.

Men är det fel med att investera i fonder? Det beror på vem företagarens riskprofil, menar han.

– Här måste du fråga dig själv hur riskvillig du är, hur mycket tid du vill lägga på dina egna investeringsstrategier och framför allt vilken tidshorisont du har. När lågkonjunkturen nu knackar på dörren kan vi se rejäla svängningar på börsen. I värsta fall kan tillgångarna falla rakt ner i källaren och fondens värde bli noll. Skulle detta hända behöver du en tillräckligt lång tidshorisont för att kurserna ska kunna hinna återhämta sig innan du går i pension, säger Ingvar Backle.

Mattias Munter är inne på samma spår.

– Vid en finanskris är det vanligt att man vill sälja sina aktier och placera i räntefonder i väntan på rätt läge att gå in i aktier igen. Men det finns en risk att man inte hittar tillbaka. Det här ett typiskt mänskligt beteende. Vi vill undvika förluster på kort sikt och har samtidigt svårt att förhålla oss till saker som ligger långt fram i tiden, säger han.

Behöver hjälp att förvalta pengar

Så är fondförsäkringar en dålig idé? Inte nödvändigtvis. Men Mattias Munter befarar att många företagare omedvetet tecknar en tjänstepensionslösning utan att höra till den riskprofil som Backle talar om.

– De flesta företagare är inte aktiva investerare. Det vill lägga allt fokus på att bygga sitt företag och behöver ofta hjälp att förvalta sina pengar. Men om företagaren utelämnar traditionell försäkring riskerar de att ta ett större ansvar för pensionsutfallet än vad de egentligen vill, säger Munter.

Allt är såklart upp till företagaren själv. I slutändan handlar det om hur den totala ekonomin ser ut, menar Ingvar Backle.

– Om du redan har en trygg ekonomi i form av totalt pensionssparande privat som tjänstepension, ägande i bostadsrätter eller ett hus, och har en hyfsad allmän pension och tjänstepension, då kanske en högriskfond kan räknas som grädde på moset. Men då kommer vi återigen tillbaka till frågan om din riskprofil. Du måste vara redo för stora svängningar. Du måste tycka att det är kul och värt tiden att följa dina fondplaceringars utveckling liksom att vara beredd att byta. Det kan bli svårt för en företagare som förmodligen lägger mer är 40 timmar per vecka på sin verksamhet.

Det värsta en företagare kan göra är att se företaget som den enda pensionslösningen, avslutar han.

– Man bör med andra ord helt inte förlita sig på att den dagen man vill sluta arbeta så finns det en villig köpare på marknaden som är redo att ge dig miljoner för ditt företag. Gör man det, då pratar vi verkligen om högrisk som kan slå fel. Det finns tyvärr företagare som har haft den erfarenheten.

Måste betalas

För att egenföretagaren ens ska kunna välja rätt pension måste de först förstå hur viktigt det är att lägga undan till pensionen, anser Erik Sjölander, Småföretagarnas näringspolitiske talesperson.

– En företagare behöver komma ihåg att pensionen också måste betalas. Då måste vi lägga undan pengar för framtiden och dels ta ut en rättvis lön. Vi företagare är väldigt dåliga på att lägga tid på det här. Men om inte ens en anställd kan få ut tillräckligt stor pension än vad som utlovats måste en företagare vara extra noggrann, säger han.

Fyra tips: Så bör företagare tänka kring tjänstepensionen

  • Ta ut en lön som ger allmän pension

  • Teckna sjukförsäkring

  • Överväg sjukvårdsförsäkring för tillgång till specialistvård i rätt tid

  • Se till att göra tjänstepensionsavsättningar, och tänk ett steg till:
    – Inte intresserad av att göra aktiva val för hur tjänstepensionen placeras? Välj traditionell försäkring. Låga kostnader, garanterade minsta utbetalningar och bra avkastning.
    – Intresserad av att göra regelbundna aktiva val för hur tjänstepensionen placeras? Välj ändå traditionell försäkring som bas för sparandet men kombinera med fondförsäkring och fonder med högre risk. Då får du det bästa av två världar. Ju äldre du är, desto större andel traditionell försäkring.

 Källa: Skandia

Gabriel Cardona Cervantes

Publicerad av Gabriel Cardona Cervantes den 2020-01-08 - 11:09  #Pensioner